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        個人"碳賬戶"實踐范本:建行、浦發、中信、日照,誰更領先?| 聚焦碳金融(上)

        2022-10-19 11:01:13 零壹財經 

        來源 | 零壹財經

        作者 | 邱恩 李薇

        進入2022年10月以來,多家銀行加速創新個人“碳賬戶”服務體系,譬如:中信銀行(601998)推出的“中信碳賬戶”,獲評生態品牌認證;桂林銀行上線“G+低碳達人”個人碳賬戶平臺,創新打造廣西首個個人碳賬戶。目前,我國已有數十家商業銀行相繼推出“個人碳賬戶”,這一賽道成為雙碳戰略下的新風口。

        零壹智庫結合對于多家銀行的跟蹤研究,發布“聚焦碳金融”系列文章。本文作為系列第一篇,聚焦于4家典型特色銀行,即建設銀行、浦發銀行(600000)、中信銀行以及日照銀行,它們分別代表了國有大行、股份制銀行以及城商行的個人“碳賬戶”實踐成果。究竟哪家銀行更具創新性?哪家銀行更加吸引人?期盼為業界帶來借鑒啟迪,幫助商業銀行進一步優化在低碳環保領域的新場景。

        一、產品創新綜述:多家銀行搭建個人“碳賬戶”場景

        目前,多家銀行均已推出了個人碳賬戶,但其功能不同于互聯網平臺。對比來看,支付寶“螞蟻森林”獲取的“綠色能量”,是根據低碳行為設計出來的虛擬積分,具有較大的公益屬性;銀行推出的“個人碳賬戶”,將金融服務與用戶的減排行為有效銜接,有利于鼓勵用戶把生活場景的繳費等功能綁定在銀行,增強用戶與銀行間的黏性,拓寬銀行自身相關服務場景,具備一定的交易屬性。

        零壹智庫研究各類金融機構推出的個人“碳賬戶”產品,選取下述6家主要銀行,從中發現:在產品命名上,除了建設銀行采取“個人碳賬本”之外,其余5家均為個人“碳賬戶”。同時,在應用場景上,主要依靠手機銀行App或信用卡App運營,目的在于提升自身線上平臺的用戶粘性、發展信用卡或信貸業務。

        本文選取具備代表性的4家銀行,為業界展現其“碳賬戶”產品運作模式,以供參考借鑒,具體包括:一是建設銀行基于“碳賬本”的低碳生活個人生態圈;二是浦發銀行構建“企業碳賬戶+ESG量化指數+綠色低碳信用卡”相結合的服務體系;三是中信銀行正式上線“中信碳賬戶”普惠平臺;四是日照銀行打造“金融+”場景綜合化個人碳賬戶平臺。

        表 1:6家典型銀行“碳賬戶”產品概述

        資料來源:根據公開信息整理,零壹智庫

        二、國有大行范本:建設銀行“碳賬本”,構建低碳生活個人生態圈

        2022年3月初,北京金融科技創新監管工具實施工作組(以下簡稱工作組)公示了一項創新應用——建設銀行申報的“基于‘碳賬本’的個人金融服務”。據建行測算,預計年服務個人客戶100萬,減少碳排放10噸。

        表 2:建設銀行“碳賬本”金融科技應用試點申報項目

        資料來源:中國人民銀行

        根據申報項目介紹,“碳賬本”是建行采用聯邦學習技術、大數據技術、機器學習等技術,在獲得客戶授權的前提下,將內部數據和行外碳減排行為數據進行可信共享,基于多源碳減排行為數據,構建碳減排計量模型,打造客戶個人“碳賬本”,為量化客戶減碳貢獻度提供數據支撐。同時,也為用戶提供信用卡提額及分期優惠、積分商城權益兌換等個人金融服務。

        圖 1:建設銀行“碳賬本”線上推廣活動界面

        資料來源:建行生活、建設銀行手機銀行App

        不同于其他銀行,建設銀行開展的金融科技試點項目創新之處,在于構建建行生活平臺與培育低碳生活用戶。建行生活App不同于手機銀行App,主要從餐飲外賣、單車出行、商超購物等場景出發,探索用戶的綠色低碳行為。在此基礎上,建設銀行打造出基于“碳賬本”的低碳生活個人生態圈。

        由此可見,該項目的核心價值在于:一方面,能夠促進商業銀行個人金融產品創新,助力商業銀行探索金融價值轉化路徑;另一方面,可引導客戶積極踐行低碳生活理念,助力“碳達峰、碳中和”目標實現。建設銀行基于“碳賬本”試點應用的創新點,核心在于個人用戶碳減排行為數據的應用與保護,主要體現在四個方面:

        一是數據應用,經授權引入客戶在公共交通出行、線上政務辦理等場景的碳減排行為數據;

        二是數據保護,基于聯邦學習技術實現多種生態場景行為數據不出數據擁有方,但可被需求方使用;

        三是客戶體驗,打造個人低碳生活服務體系,提升客戶在低碳場景中金融服務體驗;

        四是風險防控,數據使用遵循最小必要原則獲取客戶授權,采用數據監測及隔離保障數據安全。

        三、股份制銀行范本:浦發銀行率先啟動“碳賬戶”,中信銀行構建生態聯盟

        在全國性股份制銀行之中,浦發銀行率先在2021年11月初,就宣布全面升級綠色金融服務體系,推出了“適用于企業和個人的碳賬戶體系”。從時間點來看,早于眾多銀行自2022年開始陸續宣傳的“碳賬戶”發展理念。此后,中信銀行在2022年上半年推出的“中信碳賬戶”,最大特色在于聯合多方生態合作伙伴,共同構建低碳生態聯盟。

        1.浦發銀行:緣起企業碳賬戶,延伸至“ESG量化指數+綠色低碳信用卡”

        零壹智庫梳理了浦發銀行的雙碳戰略布局,整體可歸結為“三步走”,形成了“企業碳賬戶+ESG量化指數+綠色低碳信用卡”相結合的服務體系,具體如下:

        第一,在業界較早推出碳賬戶體系。借助綠色金融業務的先發優勢與多年深耕經驗,2021年11月初,浦發銀行舉辦了“綠融萬物·共創未來”綠色金融發布會,并推出《金融助力碳中和發展與實現藍皮書》。該行率先從企業端布局,構建面向企業客戶的碳賬戶體系。此后,逐步延伸至個人客群,形成兩類專屬碳賬戶。該行構建這一賬戶,目的在于形成碳積分累積量,進而構建多元化的碳賬戶等級與對應定制權益,帶動用戶深化綠色環保、節能減排的可持續發展理念。

        表 3:浦發銀行構建的企業端、個人端兩類“碳賬戶”體系

        資料來源:浦發銀行公開資料,零壹智庫

        第二,推出我國首只經標普認證的、覆蓋海內外ESG資產的“浦銀-北極星ESG指數”。這項指數與浦發銀行的碳賬戶同日推出,精選了全球八個認可度高、流動性佳的股票或債券ESG寬基指數,除中國市場外,還覆蓋美、亞、歐等多個地區的優質資產;

        第三,信用卡板塊上線“綠色低碳專區”。2022年7月下旬,浦發銀行信用卡正式在“浦大喜奔App”上線“綠色低碳專區”,開放個人碳減排量查詢服務、新增信用卡綠色積分,倡導踐行綠色低碳生活方式。事實上,此前在2021年8月,浦發銀行推出“碳賬戶”體系之后,就已經在業界首發“浦發銀行綠色低碳主題信用卡”。

        2022年,浦發銀行構建的綠色低碳專區,涵蓋了公交出行、地鐵出行、公共繳費、共享單車騎行、新能源車充電、12306鐵路出行等6種綠色場景消費,可獲得碳減排量和日常交易積分,也可收獲綠色積分。此外,用戶還可以通過完成15種綠色行為,獲得專區綠色積分,譬如:辦理購買新能源汽車分期、無紙化業務辦理、環保答題或進行綠色場景消費。

        圖 2:浦大喜奔App“綠色低碳專區”

        資料來源:浦大喜奔App,零壹智庫

        在上述業務布局的基礎上,浦發銀行目前提出將全面打造涵蓋碳市場基礎功能服務、產品創新、交易做市以及能力建設“四位一體”的碳金融服務布局。上半年,浦發銀行落地“綠色區塊鏈訂單融資”、“掛鉤碳排放配額結構性產品”等多項市場首單業務。截至2022年6月末,該行綠色信貸余額近4000億元,居股份制銀行前列。

        2.中信銀行:正式上線“中信碳賬戶”普惠平臺

        2022年4月下旬,中信銀行基于多年形成的綠色金融服務體系,宣布正式上線了出個人碳普惠平臺——“中信碳賬戶”。同時,中信銀行宣布啟動“綠·信·匯”生態平臺,聯合多方生態合作伙伴,讓用戶的綠色低碳行為可計量、可追溯,讓綠色消費行為數字化、可視化、資產化、價值化,進而發揮產業鏈和生態圈的協同效應。目前,該平臺在運營渠道、生態聯盟、場景布局、數據安全、預期效果等領域,展現了下述經營模式:

        第一,在運營渠道方面,“中信碳賬戶”依托于信用卡“動卡空間”App開發構建,在用戶同意開通個人碳賬戶的前提下,授權系統自動采集用戶在不同生活場景下的低碳行為數據,通過科學計量方法累計個人碳減排量。截至8月末,“中信碳賬戶”注冊用戶數已達到40萬,累計在線金融場景減少二氧化碳排放量超過200噸;

        圖 3:“中信碳賬戶”操作頁面

        資料來源:中信銀行“動卡空間”App,零壹智庫

        第二,在生態聯盟方面,中信銀行聯合多方合作伙伴,共同構建低碳生態平臺;仡2022年上半年該行推出的“綠·信·匯”生態平臺,目前已達成的合作伙伴來自上海環境(601200)能源交易所、中國銀聯、Visa、萬事達卡、國航、廈航、海航、中國汽車流通協會、華為、騰訊、京東、中信數媒、中信書院、大昌行、天音科技等機構;

        第三,在場景布局方面,“中信碳賬戶”已實現基礎功能應用,包括碳賬戶開通、碳減排量記錄、碳值社交分享、低碳科普、低碳知識小問答、碳排放計算器等功能模塊,并識別和引入電子信用卡申請、電子賬單、線上生活繳費等特色金融場景。此前,中信銀行信用卡中心曾發布了《2022低碳生活綠皮書》,調研顯示,95%的受訪者認為應積極擁抱低碳生活,高達86%的受訪者會主動分享自己的低碳行動,76%的人期望成為影響者,能帶動更多人加入。在場景搭建上,中信銀行重點圍繞信用卡客戶進行布局;

        第四,在數據安全方面,“中信碳賬戶”采用“AaaS開放生態+國密算法”的組合應用。其中,AaaS基于API開放生態服務,可實現綠色生態合作伙伴快速無縫接入,加速構建開放銀行生態圈。同時,使用國密算法對數據全程加密,讓用戶信息得到安全保護;

        第五,在預期效果方面,據“中信碳賬戶”此前測算,中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務方面的低碳行為,每年累計可減少約200萬噸以上的碳排放。今后,中信銀行也將探索建立個人購買他人或第三方的碳積分的途徑,推動碳積分向碳資產轉變,踐行普惠服務理念,使碳普惠平臺進一步深化應用。

        四、中小銀行范本:日照銀行打造“金融+”場景綜合化個人碳賬戶平臺

        總部位于山東省的一家城商行——日照銀行,在中小銀行之中率先踐行了雙碳理念,在2022年3月末上線了山東省首個個人碳賬戶平臺。該平臺主要依托兩大渠道展示,具體包括:第一是日照銀行手機銀行App,第二是“日鑫悅e”生活金融服務平臺,進而打造出一款“金融+”場景綜合化個人碳賬戶平臺。

        圖 4:日照銀行“碳賬戶”平臺展示界面

        資料來源:日照銀行手機銀行App

        具體來看,日照銀行構建碳賬戶服務體系,在下述場景布局、積分兌換、經營成果等領域的創新舉措,值得同業借鑒學習:

        第一,在場景構建上,日照銀行形成了綠色生活、綠色支付、綠色信貸以及綠色政務等“四大場景”。通過完成每類場景的任務,用戶可獲得積分獎勵并且兌換相應禮品,使用戶養成低碳環保的行為習慣。尤其值得注意的是,日照銀行在綠色信貸場景中納入了小微企業群體,包括小微貸款與光伏貸兩類業務累計積分,向業界展現了從個人用戶到小微企業的碳賬戶布局雛形。

        此外,在碳賬戶的展示界面上,日照銀行也顯示了4個另類活動,運用互聯網運營思維來提升活動吸引力,具體包括:低碳步行、“垃圾分類,萬家同行”趣味挑戰賽、低碳答題活動、低碳環保金點子征集。

        表 4:日照銀行“碳中和賬戶”的四類場景介紹

        資料來源:日照銀行手機銀行App,零壹智庫

        需要指出的是,日照銀行手機銀行App在體驗碳賬戶平臺功能時,存在操作跳轉不穩定的現象。在啟動登錄進入界面時,多次出現下述界面的無法登陸現象,因此各家銀行在設計碳賬戶時,更需著重考慮到線上App穩定性與用戶體驗優化。

        圖 5:登錄日照銀行“碳賬戶”平臺出現不穩定界面

        資料來源:日照銀行手機銀行App

        第二,在積分兌換上,個人客戶在完成上述任務之后,可兌換相應禮品,用以激勵更多用戶參與低碳行動之中,譬如:5000碳積分兌換一次運動體驗卡,12500碳積分兌換瑜伽拉力帶、64500碳積分兌換京東便攜節能暖風機。

        第三,在經營成果上,據此前山東銀保監局披露的數據顯示,截至3月10日,已有3萬余名市民參與活動,平臺發放個人碳積分近1.18億分,預計年末將開通個人碳賬戶30萬戶,年減少碳排放10噸。作為地方性城商行,日照銀行與山東本地政務部門合作關系密切,因此借助G端來快速撬動C端用戶參與共建“碳賬戶”平臺,相較全國性銀行而言,更能體現各省市的本土化、區域化發展特色,并且優先支持特色行業發展,更容易吸引本地市民,進而提升參與度。

        五、小結

        在國家“雙碳”戰略背景下,我國銀行業圍繞著碳金融工具,展開加速比拼。其中,面對后疫情時期的上億互聯網用戶流量,“個人碳賬戶”成為了業界聚焦點,在此賽道進行創新布局。本文研究發現,部分領先銀行已經給出了典型范本,譬如:建設銀行“碳賬本”、浦發銀行構建了“ESG資產量化指數+碳賬戶+綠色低碳專區”服務體系等,均為業界踐行新時期低碳轉型可持續發展,提供了一條可借鑒的發展路徑。

        不容忽視的是,商業銀行在碳金融領域,仍處于“試水”階段,尚未形成成熟的運營模式,并且沒有與金融場景緊密結合。在運營渠道上,主要依托于手機銀行App或是信用卡App,線上體驗也會出現卡頓、頁面不穩定等現象。展望未來,更多的商業銀行將加入“試水”個人碳賬戶的行列,更需注重低碳環保的特色應用場景搭建,促使銀行與用戶之間形成強關聯關系,構建具備雙碳屬性的、能夠吸引用戶的高頻服務場景,進而驅動形成銀行業綠色低碳生態圈。

        (責任編輯:周文凱 )
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